Tingkat persentase taunan (APR) minangka tingkat bunga sing nggambarake biaya hipotek minangka tingkat tahunan. Tarif iki bisa uga luwih dhuwur tinimbang tarif cathetan utawa tarif sing diiklanake ing hipotek, amarga njupuk poin lan biaya kredit liyane. APR ngidini panuku omah mbandhingake macem-macem jinis hipotek adhedhasar biaya taunan kanggo saben silihan. APR dirancang kanggo ngukur "biaya nyata saka silihan." Iku nggawe lapangan muter tingkat kanggo tukang kredit. Iki ngalangi pemberi utang saka pariwara tarif sing murah lan ndhelikake biaya.

APR ora mengaruhi pembayaran saben wulan. Pembayaran saben wulan sampeyan pancen minangka fungsi saka tingkat bunga lan dawa silihan.

Amarga kalkulasi APR ditindakake kanthi macem-macem biaya sing dikenani kreditur, silihan kanthi APR sing luwih murah ora mesthi dadi tarif sing luwih apik. Cara sing paling apik kanggo mbandhingake silihan yaiku njaluk kreditur supaya menehi perkiraan biaya sing bener kanggo jinis program sing padha (umpamane, 30 taun tetep) kanthi tingkat bunga sing padha. Sampeyan banjur bisa mbusak biaya sing ora gumantung saka silihan kayata asuransi pemilik omah, biaya judhul, biaya escrow, biaya pengacara, lsp. Saiki tambahake kabeh biaya silihan. Pemberi pinjaman sing duwe biaya silihan luwih murah duwe silihan sing luwih murah tinimbang sing menehi utangan kanthi biaya silihan luwih dhuwur.

Biaya ing ngisor iki umume kalebu ing APR:

Poin - loro titik diskon lan titik asal

Bunga prabayar. Bunga sing dibayar wiwit tanggal utang ditutup nganti akhir wulan.

Ragad pangolahan utang

Biaya underwriting

Ragad persiapan dokumen

Asuransi hipotek pribadi

ragad escrow

Biaya ing ngisor iki biasane ora kalebu ing APR:

Judhul utawa ragad abstrak

Ragad pengacara sing nyilih

Ragad inspeksi omah

Ragad rekaman

Pajak transfer

Laporan kredit

Ragad taksiran

Ing ngisor iki minangka dhaptar dokumen sing dibutuhake nalika sampeyan nglamar hipotek. Nanging, saben kahanan iku unik lan sampeyan bisa uga kudu nyedhiyani dokumentasi tambahan. Dadi, yen sampeyan dijaluk informasi luwih lengkap, kooperatif lan wenehi informasi sing dijaluk sanalika bisa. Iku bakal mbantu nyepetake proses aplikasi.

Properti Panjenengan

Salinan kontrak penjualan sing ditandatangani kalebu kabeh pembalap

Verifikasi simpenan sing diselehake ing omah

Jeneng, alamat lan nomer telpon kabeh makelar, tukang bangunan, agen asuransi lan pengacara sing melu

Salinan Lembar Dhaptar lan katrangan hukum yen kasedhiya (yen properti kasebut minangka kondominium mangga wenehi deklarasi kondominium, undang-undang lan anggaran paling anyar)

Penghasilan Panjenengan

Salinan stubs mbayar kanggo periode 30 dina paling anyar lan taun nganti saiki

Salinan formulir W-2 sampeyan sajrone rong taun kepungkur

Jeneng lan alamat kabeh majikan sajrone rong taun kepungkur

Surat sing nerangake kesenjangan ing lapangan kerja sajrone 2 taun kepungkur

Visa kerja utawa kertu ijo (salinan ngarep & mburi)

Yen mandhiri utawa nampa komisi utawa bonus, bunga/dividen, penghasilan utawa sewa:

Nyedhiyani bali tax lengkap kanggo rong taun pungkasan PLUS taun-kanggo-tanggal laporan Laba lan Rugi (mangga nyedhiyani bali tax lengkap kalebu jadwal ditempelake lan statements. Yen sampeyan wis ngajokake extension, please nyedhiyani salinan extension.)

K-1 kanggo kabeh kemitraan lan S-Corporations kanggo rong taun pungkasan (mangga mriksa bali maneh. Paling K-1 ora ditempelake ing 1040.)

Rampung lan mlebu Federal Partnership (1065) lan / utawa Corporate Income Tax Returns (1120) kalebu kabeh jadwal, statements lan addenda kanggo rong taun pungkasan. (Dibutuhake mung yen posisi kepemilikan sampeyan 25% utawa luwih.)

Yen sampeyan nggunakake Alimony utawa Dhukungan Anak kanggo nduweni:

Nyedhiyakake keputusan cerai / perintah pengadilan sing nyatakake jumlah, uga, bukti panampa dana kanggo taun kepungkur

Yen sampeyan nampa penghasilan Jaminan Sosial, tunjangan Cacat utawa VA:

Nyedhiyakake layang penghargaan saka agensi utawa organisasi

Sumber Dana lan Down Payment

Penjualan omah sampeyan sing wis ana - wenehi salinan kontrak dodolan sing wis ditandatangani ing omah sampeyan saiki lan pernyataan utawa persetujuan listing yen ora didol (sampeyan nutup, sampeyan uga kudu menehi pemukiman / Pernyataan Panutup)

Dana tabungan, mriksa utawa pasar uang - nyedhiyakake salinan laporan bank sajrone 3 wulan pungkasan

Saham lan obligasi - nyedhiyakake salinan statement saka broker utawa salinan sertifikat

Hadiah - Yen bagean saka awis sampeyan ditutup, wenehake Affidavit Hadiah lan bukti nampa dana

Adhedhasar informasi sing katon ing aplikasi lan/utawa laporan kredit sampeyan, sampeyan bisa uga kudu ngirim dokumentasi tambahan

Utang utawa Kewajiban

Siapke dhaptar kabeh jeneng, alamat, nomer akun, saldo, lan pembayaran saben wulan kanggo kabeh utang saiki kanthi salinan laporan telung wulan pungkasan

Kalebu kabeh jeneng, alamat, nomer akun, saldo, lan pembayaran saben wulan kanggo sing duwe hipotek lan/utawa tuan tanah sajrone rong taun kepungkur

Yen sampeyan mbayar tunjangan utawa tunjangan anak, kalebu pratelan pemukiman / pengadilan sing nyatakake syarat-syarat kewajiban

Priksa kanggo nutupi Biaya Aplikasi

Skor kredit minangka sistem sing digunakake para kreditur kanggo nemtokake manawa sampeyan bakal menehi kredit. Informasi babagan sampeyan lan pengalaman kredit sampeyan, kayata riwayat mbayar tagihan, jumlah lan jinis akun sing sampeyan duwe, telat mbayar, tumindak ngumpulake, utang sing isih ana, lan umur akun sampeyan, diklumpukake saka aplikasi kredit lan laporan kredit sampeyan. Nggunakake program statistik, kreditur mbandhingake informasi iki karo kinerja kredit konsumen kanthi profil sing padha. Sistem skor kredit menehi TCTerms kanggo saben faktor sing mbantu prédhiksi sing paling kamungkinan kanggo mbayar utang. Jumlah total poin -- skor kredit -- mbantu prédhiksi sepira kreditan sampeyan, yaiku, sepira kemungkinan sampeyan bakal mbayar utang lan mbayar nalika kudu dibayar.

Skor kredit sing paling akeh digunakake yaiku skor FICO, sing dikembangake dening Fair Isaac Company, Inc. Skor sampeyan bakal ana ing antarane 350 (resiko dhuwur) lan 850 (resiko sithik).

Amarga laporan kredit sampeyan minangka bagean penting saka akeh sistem skor kredit, penting banget kanggo mesthekake yen laporan kasebut akurat sadurunge ngirim aplikasi kredit. Kanggo entuk salinan laporan sampeyan, hubungi telung agensi pelaporan kredit utama:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (biyen TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Uni Trans: (800) 916-8800

Agensi kasebut bisa ngisi sampeyan nganti $9,00 kanggo laporan kredit sampeyan.

Sampeyan duwe hak nampa siji laporan kredit gratis saben 12 wulan saka saben perusahaan pelapor kredit konsumen nasional - Equifax, Experian lan TransUnion. Laporan kredit gratis iki bisa uga ora ngemot skor kredit sampeyan lan bisa dijaluk liwat situs web ing ngisor iki: https://www.annualcreditreport.com

Model skor kredit rumit lan asring beda-beda ing antarane kreditur lan kanggo macem-macem jinis kredit. Yen salah siji faktor owah, skor sampeyan bisa uga owah -- nanging asil dandan umume gumantung karo faktor kasebut karo faktor liyane sing dianggep model. Mung kreditur sing bisa nerangake apa sing bisa nambah skor sampeyan miturut model tartamtu sing digunakake kanggo ngevaluasi aplikasi kredit sampeyan.

Nanging, model pemarkahan umume ngevaluasi jinis informasi ing ngisor iki ing laporan kredit sampeyan

Senajan umume apik kanggo nggawe akun kredit, akeh banget akun kertu kredit bisa duwe pengaruh negatif ing skor sampeyan. Kajaba iku, akeh model nganggep jinis akun kredit sing sampeyan duwe. Contone, ing sawetara model pemarkahan, silihan saka perusahaan keuangan bisa mengaruhi skor kredit sampeyan.

Model skor bisa uga adhedhasar luwih saka mung informasi ing laporan kredit sampeyan. Contone, model bisa uga nimbang informasi saka aplikasi kredit sampeyan: proyek utawa pendhudhukan sampeyan, suwene kerja, utawa sampeyan duwe omah.

Kanggo nambah skor kredit ing paling model, musataken kanggo mbayar tagihan ing wektu, mbayar mudhun saldo pinunjul, lan ora njupuk utang anyar. Perlu sawetara wektu kanggo nambah skor sampeyan kanthi signifikan.

Properti kasebut kanthi resmi ditransfer saka bakul menyang sampeyan ing "Penutup" utawa "Pembiayaan".

Nalika nutup, kepemilikan properti kasebut kanthi resmi ditransfer saka penjual menyang sampeyan. Iki bisa uga kalebu sampeyan, bakul, agen real estate, pengacara sampeyan, pengacara pemberi utang, judhul utawa wakil perusahaan escrow, juru tulis, sekretaris, lan staf liyane. Sampeyan bisa duwe pengacara sing makili sampeyan yen sampeyan ora bisa rawuh ing rapat penutup, yaiku, yen sampeyan metu saka negara. Panutup bisa njupuk saka 1 jam nganti sawetara gumantung saka klausa kontingensi ing tawaran tuku, utawa akun escrow sing kudu disiyapake.

Umume dokumen ing penutupan utawa penyelesaian ditindakake dening pengacara lan profesional real estate. Sampeyan bisa uga ora melu ing sawetara kegiatan nutup; gumantung karo sing nggarap.

Sadurunge nutup, sampeyan kudu mriksa pungkasan, utawa "mlaku-mlaku" kanggo njamin perbaikan sing dijaluk ditindakake, lan barang-barang sing disepakati tetep ana ing omah kayata gorden, lampu, lsp.

Ing pirang-pirang negara, pemukiman kasebut rampung kanthi judhul utawa perusahaan escrow ing ngendi sampeyan nerusake kabeh bahan lan informasi plus cek kasir sing cocog supaya perusahaan bisa nggawe pembayaran sing dibutuhake. Wakil sampeyan bakal ngirim cek menyang bakul, banjur menehi kunci kanggo sampeyan.

Pambuka

Topik iki ngemot informasi babagan silihan hipotek sing luwih dhuwur, kalebu:

· Definisi HPML

· Persyaratan kredit HPML

Definisi HPML

Umumé, silihan hipotek sing regane luwih dhuwur yaiku siji kanthi tingkat persentase taunan, utawa APR, luwih dhuwur tinimbang tingkat patokan sing disebut Tarif Penawaran Perdana Rata-rata.

Tarif Penawaran Perdana Rata-rata (APOR) minangka tingkat persentase taunan sing adhedhasar tingkat bunga rata-rata, biaya, lan syarat liyane babagan hipotek sing ditawakake kanggo peminjam sing mumpuni.

Hipotek sampeyan bakal dianggep minangka silihan hipotek sing luwih dhuwur yen APR minangka persentase tartamtu sing luwih dhuwur tinimbang APOR gumantung saka jinis silihan sing sampeyan duwe:

· Hipotek pertama: APR yaiku 1,5 poin persentase utawa luwih dhuwur tinimbang APOR.

· Jumbo Loan: APR punika 2,5 persentasi poin utawa luwih dhuwur tinimbang APOR

· Hipotek subordinate-lien（2nd Lien）: APR hipotek iki 3,5 poin persentase utawa luwih dhuwur tinimbang APOR

Persyaratan kredit HPML

Utangan hipotek sing luwih dhuwur bakal luwih larang tinimbang hipotek kanthi istilah rata-rata. Mula, pemberi utang sampeyan kudu njupuk langkah ekstra kanggo mesthekake yen sampeyan bisa mbayar utang maneh lan ora bakal gagal. Pemberi utang sampeyan bisa uga kudu:

· Entuk penilaian interior lengkap saka penilai sing dilisensi utawa disertifikasi

· Nyedhiyani evaluasi kaloro omah sampeyan kanthi gratis, yen omah kasebut "Flipped".

· Ing sawetara kasus, njaga akun escrow paling sethithik limang taun

Pambuka

Topik iki ngemot informasi babagan Aturan ATR lan Kualifikasi Mortgage, kalebu:

· Apa aturan ATR?

· Jinis silihan dibebasake saka hipotek Kualifikasi

Apa aturan ATR?

Aturan kemampuan kanggo mbayar maneh minangka tekad sing cukup lan apik sing paling akeh tukang kredit hipotek dibutuhake supaya sampeyan bisa mbayar maneh utangan.

Miturut aturan kasebut, pemberi utang umume kudu ngerteni, nimbang, lan nyathet penghasilan, aset, tenaga kerja, riwayat kredit lan biaya saben wulan. Pemberi pinjaman ora bisa mung nggunakake tingkat pambuka utawa "nggoda" kanggo ngerteni apa sing nyilih bisa mbayar utang. Contone, yen hipotek duwe tingkat bunga sing sithik sing mundhak ing taun-taun sabanjure, pemberi utang kudu ngupayakake usaha sing cukup kanggo nemtokake manawa peminjam bisa uga mbayar tingkat bunga sing luwih dhuwur.

Salah sawijining cara sing menehi utang bisa ngetutake aturan mbayar maneh yaiku kanthi nggawe "Mortgage Qualified".

Jinis Pinjaman sing dibebasake saka KPR Kualifikasi

· Periode "mung bunga", nalika sampeyan mung mbayar bunga tanpa mbayar pokok, yaiku jumlah dhuwit sing dipinjam.

· "Amortisasi negatif" sing bisa ngidini pokok silihan sampeyan mundhak saka wektu, sanajan sampeyan lagi mbayar.

· "Balon Pembayaran" sing luwih gedhe tinimbang pembayaran biasa ing pungkasan mangsa utangan. Istilah silihan yaiku suwene wektu utang sampeyan kudu dibayar maneh. Elinga yen pembayaran balon diidini ing kahanan tartamtu kanggo silihan sing digawe dening tukang kredit cilik.

· Syarat utangan sing luwih saka 30 taun.

Obligasi kasetyan dirancang kanggo nglindhungi para pemegang kawicaksanan saka kerugian sing kedadeyan minangka akibat saka tumindak sing mbebayani utawa cidra dening pihak sing dituduhake khusus. Umume kasus, obligasi kasetyan digunakake kanggo nglindhungi perusahaan saka tumindak karyawan sing ora jujur.

Senadyan kasunyatan kasebut diarani obligasi, obligasi kasetyan pancen minangka jinis kawicaksanan asuransi kanggo bisnis / majikan, sing njamin supaya ora nandhang kapitunan amarga karyawan (utawa klien) sing sengaja nyebabake cilaka bisnis. Dheweke nutupi tumindak sing ora bener nguntungake karyawan kanthi finansial utawa kanthi sengaja ngrusak bisnis kanthi finansial. Obligasi Fidelity ora bisa didagang lan ora entuk bunga kaya obligasi normal.

 

Ringkesan

Obligasi kasetyan nglindhungi pemegang polis saka tumindak ala lan mbebayani sing ditindakake dening karyawan utawa klien.

Ana rong jinis obligasi kesetiaan: obligasi pihak pertama (sing nglindhungi perusahaan saka tumindak sing mbebayani dening karyawan utawa klien) lan obligasi pihak katelu (sing nglindhungi perusahaan saka tumindak sing mbebayani saka buruh sing dikontrak).

Obligasi kasebut migunani amarga minangka bagean saka strategi manajemen risiko perusahaan, nglindhungi perusahaan saka tumindak sing bakal mengaruhi asete.

Obligasi kasebut kalebu akeh perkara sing padha sing dilindhungi dening kabijakan asuransi kejahatan dhasar kayata maling lan nyolong, nanging uga nutupi perkara sing ora bisa ditindakake dening kabijakan kasebut. Iki kalebu perkara kayata penipuan, pemalsuan, penggelapan, lan akeh kejahatan "kerah putih" liyane sing bisa ditindakake dening karyawan ing institusi finansial lan perusahaan gedhe.

Utangan ekuitas omah-uga dikenal minangka silihan ekuitas, silihan cicilan ekuitas omah, utawa hipotek kapindho-yaiku jinis utang konsumen. Pinjaman ekuitas omah ngidini sing duwe omah kanggo utang marang ekuitas ing omah. Jumlah silihan adhedhasar prabédan antarane nilai pasar saiki omah lan imbangan hipotek sing duwe omah amarga. Pinjaman ekuitas omah cenderung tarif tetep, dene alternatif khas, garis kredit ekuitas omah (HELOC), umume duwe tarif variabel.

KEY takeaways:

Utangan ekuitas omah, uga dikenal minangka "utang cicilan ekuitas omah" utawa "hipotek kapindho," minangka jinis utang konsumen.

Pinjaman ekuitas omah ngidini sing duwe omah kanggo utang marang ekuitas ing omah.

Jumlah silihan ekuitas omah adhedhasar prabédan antarane nilai pasar omah saiki lan imbangan hipotek amarga.

Pinjaman ekuitas omah kasedhiya ing rong jinis - silihan tarif tetep lan garis kredit ekuitas omah (HELOC).

Pinjaman ekuitas omah kanthi tarif tetep nyedhiyakake siji jumlah sekaligus, dene HELOC nawakake garis kredit sing bisa dipinjam.

Ing transaksi pendanaan sing telat, sampeyan bisa langsung njupuk awis ing properti kanggo nutupi rega tuku lan biaya nutup kanggo properti sing sadurunge sampeyan tuku kanthi awis. . Iki ngidini sampeyan duwe kauntungan dadi panuku awis lan menehi para penjual kesempatan kanggo ngerti yen transaksi bakal ditutup, nalika menehi kemampuan kanggo njaluk hipotek sakcepete sawise supaya kabeh tabungan sampeyan ora kaiket ing omah sampeyan.

Sampeyan bisa mikir babagan pendanaan sing ditundha minangka cara kanggo menehi keuntungan negosiasi sing diwenehake bebarengan karo mbayar awis kanggo omah, nalika isih menehi keluwesan finansial jangka panjang sing diwenehake kanthi nggawe pembayaran saben wulan ing hipotek tinimbang nggawe sampeyan "miskin omah."

Nilai sewa penting kanggo tuku properti investasi. Kepiye carane bisa nemtokake rega sewa? Situs web ing ngisor iki bisa mbantu sampeyan.

Ora perlu login, gratis.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Loro situs web ing ndhuwur sing paling umum digunakake. Dheweke duwe persediaan paling gedhe, lalu lintas situs paling akeh, lan nawakake layanan sing njupuk juragan tanah saka marketing kanggo nyewa koleksi.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Situs web resmi KANTOR PENGEMBANGAN KEBIJAKAN DAN PENELITIAN.

Telu situs web ing ndhuwur kudu cukup kanggo sampeyan ngerti perkiraan sewa pasar.

Nanging, iki mung kanggo referensi sampeyan, yen penghasilan sewa bakal digunakake kanggo penghasilan sing cocog, laporan penilaian utawa persetujuan sewa bisa uga dibutuhake.

Pinjaman konvensional duwe syarat watesan rasio DTI / Cadangan / LTV / kahanan Kredit. Umume, umume peminjam bisa entuk utangan konvensional kanthi penghasilan lan skor kredit sing luwih dhuwur. Nalika kanggo sawetara nyilih, income sing luwih murah utawa duwe macem-macem jinis income, asil ing bali tax ala; Utangan Fannie Mae bisa uga ora nampa jinis kasebut yen utangan hipotek omah.

Ing kasus kasebut, sampeyan bisa uga nyoba golek sawetara kreditur hipotek sing nyedhiyakake produk Non-QM. AAA Lendings saiki nyedhiyakake Bank Statement, Platinum Jumbo, Arus Kas Investor (Ora perlu informasi ketenagakerjaan, Ora perlu DTI), Penipisan aset lan program Nasional Asing. Saben uwong bisa nemokake produk sing cocog karo rega murah lan rega paling apik.

Ing ngisor iki sawetara conto skenario matur nuwun bubar:

Investor real estate kanthi macem-macem properti kalebu kondominium sing ora bisa dijamin. ----Arus Kas Investor

Peminjam mandhiri kanthi kredit sing apik banget sing penghasilan kasebut ing bali pajak ora bakal entuk omah mewah sing bisa dituku. ----Bank Statement Mung

Kahanan tiba-tiba nalika nyilih mung rong taun metu saka penyitaan. ---- Platinum Jumbo

Wong sing nyilih adol bisnis jutaan dolar lan banjur nemokake omah impene nanging ora duwe sumber penghasilan kanggo didokumentasikan.----Asset Depletion